Oszczędzanie od najmłodszych lat część 2

We wcześniejszym wpisie na temat oszczędzania od pierwszych lat życia pisałem o tym jak pomóc najmłodszym czerpać radość z oszczędzania. Według mnie oszczędzanie może być zarówno elementem wychowawczym jak i źródłem radości po sfinalizowaniu celu. Element wychowawczy oszczędzania można wykorzystać poprzez wpięcie oszczędzania do systemu nagród i kar, nagradzania wytrwałości czy nauki planowania.
Wspomniałem w tym pierwszym wpisie na temat SKO. Wracam do tematu SKO, bo właśnie minął rok od wznowienia SKO w elektronicznej wersji. To narzędzie uważam za jedno z najlepszych narzędzi finansowych oferowanym kilku i kilkunastolatkom. Obecnie oszczędzanie w SKO wspiera ponad 3,9 tys szkół, a w systemie jest 135 tys kont. Bank PKO nie podał w komunikacie jak duże aktywa zgromadziły dzieci, ale za pewne ta liczba nie byłaby zbyt imponująca. Tak naprawdę nie o to tu chodzi. Przede wszystkim edukacja - tak wygląda komunikacja banku w tej kwestii i to zasługuje na pochwałę.
Bieżąca dyskusja nad OFE i wysokością przyszłych emerytur zmusza do wpajania już od najmłodszych lat, że nie ma co liczyć na cudowne rozwiązania. Jeśli chcesz coś mieć od życia to sam to sobie sfinansuj. SKO do tego przekonania dodaje jeszcze naukę korzystania z serwisu elektronicznego. Wiedza o tym jak zarządzać swoimi oszczędnościami przez internet, świadomość tego, że poprzez kliknięcie realnie decyduję o swoich pieniądzach, a nie wirtualnych liczbach jest bardzo istotna. Sam łapię się do tej pory na tym, że łatwiej mi przelać gdzieś 1 000zł czy zapłacić kartą niż wydać w gotówce.

Legg Mason pomaga obliczyć korzyść z IKZE

Legg Mason właśnie udostępnił aplikację na urządzenia mobline, dzięki której można obliczyć potencjalną korzyść z oszczędzania na emeryturę w IKZE. Aplikacja nazywa się "Kalkulator IKZE z Legg Mason". Zobaczmy jakie daje możliwości.

Na pierwszy rzut oka aplikacja "Kalkulator IKZE z Legg Mason" wygląda na dość skomplikowaną. Jednak jej dużą zaletą jest to, że wszystkie pola mają łatwo dostępny help, w którym dość jasnym językiem jest opisane co w tym polu trzeba wpisać. Aplikacja automatycznie dopasowuje próg podatkowy do wysokości zarobków. Mimo wszystko brakuje mi ekranu kroku 0, wyjaśniającego co będę liczył i dlaczego może to być dla mnie korzystne. Aplikacja ma charakter edukacyjny, ale jej twórcy założyli, że użytkownik będzie posiadał podstawową wiedzę na temat IKZE.

Po uzyskaniu podstawowej wiedzy (tu powinna wystarczyć ogólna wiedza czym jest IKZE i informacje z hepla) można obliczyć w pierwszym kroku ile w skali roku można odłożyć na IKZE oraz jaka mogłaby być z tego tytułu ulga podatkowa.

Pomimo pułapki w postaci nieklikalnego menu na dole (test na Androidzie) udało mi się przejść do kolejnych ekranów obliczeń. Ta część symulacji pozwala oszacować korzyść podatkową w całym okresie oszczędzania na emeryturę. Liczenie cudzych pieniędzy (bez IKZE należałyby do Państwa) to zawsze przyjemność. Z tej symulacji wprost widać zaletę oszczędzania w długim okresie czasu.

Trzecim krokiem jest symulacja okresu wypłat. Czym byłaby wiedza o tym jak oszczędzać bez informacji jak z tego później skorzystać. Te wypłaty można uzależnić od okresu wypłaty (trudno przewidzieć ile to będzie trwało nim zejdziemy z tego świata, ale dla wielu może to być dłużej niż 10 lat). Wynik obliczeń można wyeksportować do PDF.

Kalkulator IKZE z Legg Mason to aplikacja warta wyróżnienia. Czysty charakter edukacyjny, bez natrętnej sprzedaży (niektórzy na pewno najpierw kazaliby wprowadzić dane, a wynik podali tylko po wysłaniu im danych osobowych, albo instalując aplikację daliby sobie prawo do wysyłania reklam w powiadomieniach).

Czy teraz złoto będzie już tylko tanieć?

15 kwietnia ceny złota zanotowały dramatyczny spadek. Coraz więcej głosów podpisuje się pod tym, że ten dzień stał się końcem złotej bańki - po dwunastu latach hossy.

Jako powody nagłego załamania cen podaje się m.in. niesprzyjające prognozy banków inwestycyjnych, zamiary państw (przede wszystkim Cypru) by dokonać wyprzedaży posiadanego złota w celu podreperowania kondycji budżetów, oraz uzyskanie namacalnych dowodów, że część inwestorów już od dłuższego czasu pozbywała się złota.

Dla tych, którzy inwestowanie w złoto zaczęli wiele lat temu teraz zapewne rozpocznie się okres wychodzenia z inwestycji, co może jeszcze pogłębić spadki. Ci co niedawno zaczęli inwestować, jeśli mają wieloletni horyzont staną się inwestorami długoterminowymi. Zwłaszcza, że nie brakuje analityków, którzy spodziewają się spadków cen do poziomów sprzed 3-4 lat.

Obligacje skarbowe

Obligacje skarbowe są postrzegane jako jedne z bezpieczniejszych instrumentów inwestycyjnych. Dotyczy to oczywiście obligacji tych państw, które są stabilne i wiarygodne. Im obligacje są niżej oprocentowane tym bezpieczniej. Taka zależność bierze się stąd, że jeśli obligacje danego państwa cieszą się wysokim popytem (czyli wielu inwestorów wierzy w pewny zysk) to wtedy emitent obligacji obniża oprocentowanie (bo nie musi kusić inwestorów).

Wypłatę odsetek i zwrot kapitału gwarantuje państwo. Ręczy za to całym swoim majątkiem. W przypadku stabilnych gospodarek inwestycja w obligacje skarbowe może być traktowana jako bezpieczna lokata kapitału. Inwestowanie w obligacje skarbowe jest również często składnikiem strategii funduszy inwestycyjnych czy firm asset management. Obligacje można również kupić samodzielnie i trzymać do czasu zapadalności, albo handlować nimi na giełdzie.